Döviz korumalı mevduatlarda vade ve faiz hesabı
Seçimler yaklaştıkça tasarruf sahipleri daha az riskli ancak gelir elde edebilecekleri yatırım araçlarına yöneliyor. Döviz korumalı mevduat (KKM), üst faiz oranının kaldırılmasının ardından bu anlamda ön plana çıkmaya başladı. Döviz kuru yükselirken, kur sabit kaldığında veya düştüğünde faiz getirisi sağlayan bu hesaplardan elde edilen gelir üzerinden stopaj sıfırdır. Ayrıca döviz alım-satımında olduğu gibi 50-60 kuruş makası da yok.
DÖVİZ SABİT KALSA BİLE GELİR
Tasarruflarını TL mevduat olarak değerlendirenlerin kur dalgalanmasından etkilenmemesi için Aralık 2021’de ‘Döviz Korumalı TL Vadeli Mevduat (KKM)’ devreye alındı. Parasını bu hesaba yatıranlar dövizdeki artış farkını alabilirler, döviz düşerse veya sabit kalırsa faiz geliri elde edebilirler. KKM’nin bu risksiz yapısı birçok tasarruf sahibinin bu hesaba yönelmesinde etkili olmuştur. 7 Nisan haftasında KKM’de birikim 1,77 trilyon lira ile rekor seviyeye ulaştı.
TEŞVİK EDİCİ DÜZENLEMELER
KKM’de parasını değerlendirmek isteyenlerin sayısının önümüzdeki günlerde artarak devam etmesi bekleniyor. Bu noktada KKM’yi teşvik eden yeni getirilen faiz düzenlemesi gündeme geliyor. Ayrıca bazı yabancı banka raporlarında seçim döneminde döviz kurunun yukarı yönlü hareket edeceğine dair senaryolar yer almıştır. Bazı kurumlar da döviz kurunda düşüş öngörüyor. Dolayısıyla bir belirsizlik var. Bu anlamda ‘Artarsa fayda sağlarım, azalırsa kaybetmem’ diyen tasarruf sahiplerinin KKM’ye ilgisi artacak gibi görünüyor.
BANKALAR ÖZGÜRCE BELİRLEYECEK
Döviz korumalı mevduatı (KKM) daha avantajlı hale getiren ve 31 Mart’ta yürürlüğe giren faiz düzenlemesi, son dönemin en dikkat çekici gelişmesi olacak gibi görünüyor. Buna göre; Hazine destekli döviz korumalı mevduat hesaplarına uygulanacak faizin üst sınırı kaldırıldı. Eski düzenlemede KKM faiz oranı Merkez Bankası politika faizinin en fazla 3 puan üzerinde olabiliyordu.
Bu da yüzde 11,5 faiz demekti. Bundan böyle mevduat faizi, politika faizinden az olmamak üzere bankalar ve tasarruf sahipleri arasında serbestçe belirlenecek. Faiz tavanının kaldırılmasıyla birlikte KKM’nin faiz oranlarının ilk aşamada yüzde 20-25 bandına çıktığı görüldü. ‘Yüzde 30’lara çıkacak’ diyenler de var. Bu da kur sabit kalsa da düşse de TL birikim için daha fazla (önceki faizin yaklaşık 2 katı) kar anlamına geliyor. Ayrıca TL mevduat hesaplarının yıllık faiz oranları %27-30 civarındadır.
KAÇ GÜN AÇIK OLABİLİR?
Döviz korumalı mevduatın vadeleri 90 günden az ve 370 günden fazla olmamak üzere 3, 6, 9 ve 12 ay olabilir. Hesap açılış tarihi son yapılan düzenleme ile 31 Aralık 2023 tarihine kadar uzatılmıştır. Bu hesabı açmak için döviz veya altın hesabında paranızın olmasına gerek yoktur. TL birikimi olanlar doğrudan bankalardan veya taşınabilir bankacılık uygulamalarından hesap açabilirler. Birden fazla hesap açılabilir.
ENDEKSLEME NASIL YAPILIR?
Mevduat tercihe bağlı olarak Euro, Dolar veya Sterlin para birimlerinden birine endekslenmektedir. Merkez Bankası tarafından her gün saat 11:00’de açıklanan döviz alış kuruna göre işlem yapılmaktadır. vade sonunda; Vade başlangıç tarihindeki açılış kuru ile vade sonundaki alış kurunun ortasındaki değişim hesaplanır. Kur farkı üzerinden hesaplanan tutar, faiz geliri tutarı ile karşılaştırılır. Hangisi yüksekse o gelir vatandaşa yansıyor. Bu sayede kur değişimlerinden kaynaklanan kayıpların önüne geçilmektedir. Hesaba faiz işlemeye devam ettiği için kur farkı olmasa da kazanç elde etmek mümkündür. KKM’de gelir vergisi stopajı sıfırdır.
ERKEN ÇEKİM YAPILIRSA NE OLUR?
Vadesinden önce kapatılan hesaplara faiz işletilmez. Kapatma işleminin yapıldığı günkü kur, hesabın açıldığı günkü değerden yüksek ise anapara kaybı olmaz. Hesabın açılış tarihindeki kur, kapanış işleminin gerçekleşeceği gündeki kurdan yüksek ise bu iki varlığın ortasındaki fark kadar anaparadan kesinti yapılır. Bu nedenle hesap açarken vade tarihini hedeflemekte fayda var.
DÖVİZ ARTIŞININ FAİZ GELİRİNDEN YÜKSEK OLDUĞU Senaryo
Hesap açılış fiyatı 100.000 TL’dir.
Hesap açılış kuru (USD/TL) 19
Vade 92 gün (3 ay)
Örnek faiz oranı yüzde 20
Hesaplanan net faiz 5.041 TL
Vade sonu döviz kuru (USD/TL) 24
Kur artışından elde edilen gelir 26.315 TL
26.315 – 5.041 = 21.274 TL arasındaki bedel hesap sahibine ayrıca ödenecektir.
Hesap sahibi toplamda 26.315 TL gelir elde edecek.
Vade sonunda para 126.315 TL olacaktır.
Vade sonundaki kurun vade başındaki kura göre düştüğü senaryo
Hesap açılış tutarı 100.000 TL’dir.
Hesap açılış kuru (USD/TL) 19
Vade 92 gün (3 ay)
Örnek faiz oranı yüzde 20
Hesaplanan net faiz 5.041 TL**
Vade sonu döviz kuru (USD/TL) 16
Döviz kuru artışı olmadığı için hesap sahibi doğrudan mevduat faizi alacaktır.
Hesap sahibi 5.041 TL gelir elde edecek ve kurdan dolayı herhangi bir zararı olmayacaktır.
Vade sonunda para 105.041 TL olacaktır.
Para biriminin vadesinden önce kapatıldığı ve para biriminin aynı seviyede kaldığı veya yükseldiği senaryo.
Hesap açılış tutarı 100.000 TL’dir.
Hesap açılış kuru (USD/TL) 19
Erken Kapanış Döviz Kuru (USD/TL) 21
Açılış tarihinde düşük kur olan 19 TL üzerinden hesap sahibine 100.000 TL bakiye aktarılır.
Döviz kurunun vadesinden önce indirilip kapatıldığı senaryo
Hesap açılış fiyatı 100.000 TL’dir.
Hesap açılış kuru (USD/TL) 19
Erken Kapanış Döviz Kuru (USD/TL) 17
Erken kapama tarihinde düşük kur olan 17 TL üzerinden hesap sahibine 89.473 TL bakiye aktarılmıştır. Bu durumda müşterinin anaparası düşürülür.
